Экономика на мусульманский лад

А вот с мусульманской экономикой дела обстоят иначе. Хотя в последнее время она на слуху - этому способствуют как татарстанские, так и российские мероприятия по исламским финансам, в частности, по развитию банков, международная выставка Халяль, круглые столы и различные семинары - но согласитесь, холодноватое отношение с намеком на недопонимание у обычного обывателя все-таки присутствует.

Разобраться в перипетиях экономики на мусульманский лад нам помог управляющий партнер ТНВ «Юмарт Финанс» Эльдар Яхин.

Карта мусульманской экономики.

Слова нашего эксперта сводятся к тому, что исламская экономика также преследует вышеизложенные цели, единственно – эти взаимоотношения строятся на принципах ислама, во главу которых ставятся доводы из Корана и сунны. Все отличия вытекают из этого. «Но в первую очередь это комплексная система, состоящая из разных элементов, которые должны совместно работать, начиная от изучения спроса потребителей, заканчивая продажей готового продукта. Все процессы и участники данной цепочки должны соответствовать Шариату, - считает Эльдар Радионович».

На карте мусульманской экономики Татарстана вырисовываются группы тех, кто функционирует в рамках Ислама – это производители Халяль, которые дают о себе знать, посредством опять-таки выставки-ярмарки KAZANHALAL, фестиваля HalalFest, где производитель и потребитель имеют возможность встретиться на одной площадке. Первые производят, в основном мясную и кондитерскую продукцию и у потенциальной аудитории, в принципе, есть из чего выбрать. По-другому обстоят дела с финансовыми услугами, которые появились не так давно и выбор пока особо не велик. Компании такого типа, функционирующие в нашем городе, можно пересчитать по пальцам. К ним относятся исламские лизинговые компании, финансовые компании, частные инвестиционные и венчурные фонды, а также институты, связанные с исполнением религиозных обрядов и благотворительностью.

Аллах что-то запрещает, но многое разрешает.

Как действуют эти исламские финансовые компании, и есть ли четкая граница, разделяющая их от обычных? В некоторых зарубежных странах ответ на этот вопрос формулируется довольно четко, но и у нас есть первопроходцы, которые на собственной практике проверяют наличие этой самой границы. Тому наглядный пример Эльдар Яхин, уже год, довольно успешно ведущий свою деятельность по операциям исламского финансирования. Он говорит:

- Всевышний сказал в Коране: «И Аллах разрешил торговлю и запретил ростовщичество» (2:275). Таким образом, в исламе нам указана альтернатива ростовщической финансовой системе, основанной на торговле (предпринимательской системе и партнерстве).

То немногое, что известно об исламских финансовых институтах сводится к запрету получения прибыли за счет получения банковского процента и принятия избыточных рисков. Но это только на первый взгляд - на самом деле принципы исламских финансов значительно шире. В этой системе запрещается ростовщичество, т.е. риба, под одним видом которого понимается любой долг, который влечет за собой прибыль, под другим – неравный обмен однородных и одномерных объектов определенного вида. Также ислам запрещает неопределенность в условиях сделки, или - гарар. Подразумевается под этим неопределенность, которая делает контракт недействительным. Запрещаются отношения, построенные на элементах азарта или Мейсир (кимар) – когда одна из сторон может потерять свое благосостояние в пользу другого или приобрести - за счет другого. И последнее - запрет на участие в запретных видах деятельности. По законам шариата запрещается финансировать торговые операции, связанные с определенными товарами: табаком, алкоголем, свининой, оружием, а также с распространением порнографии, развитием азартных игр и т.д.

Услуги по-мусульмански.

Напрашивается вопрос, если мусульман зачастую привлекает чисто идеологическая сторона, то, что движет немусульманами, со стороны которых тоже проявляется растущий интерес к халяльным финансовым продуктам?

«Что касается нашей работы и активности мусульманского населения, то даже за такой вроде бы небольшой период произошло довольно много изменений. Когда то у нас был один клиент, а сейчас поток заинтересованных - и не только мусульман - день ото дня увеличивается, - говорит Эльдар Яхин».

По его словам основными услугами «Юмарт Финанс» являются купля-продажа товаров в рассрочку под заказ. Это означает, что человек обращаясь в компанию, предоставляет заявку и документы, подтверждающие его личность и доход, описывает, какой ему нужен товар, и компания, следовательно, его покупает, затем заключает договор купли-продажи, клиент при этом делает первоначальный платеж, а остальную сумму стоимости выплачивает в рассрочку, с наценкой, естественно.

«Шариат допускает приобретение товаров в рассрочку, однако при этом цена товара должна быть твердо оговорена, и начисление пени за просрочку выплаты категорически запрещается. Бухари и Муслим передали от Аишы, что Пророк (да благословит его Аллах и приветствует) купил еды у еврея, с задержкой оплаты, и оставил кольчугу в залог. Этот хадис указывает, что разрешено совершать покупки с отсрочкой в оплате; все это означает, что цена делится на некоторые малые порции, которые следует оплатить в определенное время. Нет различия в шариате, в том будет ли произведена оплата позже за один раз или в несколько раз».

- объясняет Эльдар Яхин.

Цена фиксированная, если стороны договорились о сумме в размере 150 тыс., то повышать ее в течение нескольких месяцев или даже лет, компания не имеет права, в отличие от «традиционных» банков, которые то и дело могут повышать проценты.

А инвестиционные вклады в свою очередь принимаются, если у человека есть свободные деньги, которые он может вложить в халяльные проекты. При этом он становится участником товарищества на вере и получает часть дохода от его деятельности. Рискованно, не правда ли? Так основная особенность исламских финансов как раз таки в том, что их основой является взаимная заинтересованность сторон и их взаимное участие, а также оптимальное распределение риска и дохода. Собственник финансового капитала и предприниматель разделяют риски для того, чтобы разделить выгоды.

Главное не торопиться.

- В этом деле главное не торопиться, - говорит Эльдар Яхин. – Со стороны мусульманского населения нужно, чтобы оно потихоньку привыкало к таким видам услуг, а со стороны тех, кто непосредственно предоставляет халяльную продукцию и услуги – несмотря на внешние ограничения нужно внедрять свои идеи настолько, насколько это возможно.

Алсу БАДАЕВА